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Tipos de hipotecas
Índices de referencia
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¿Qué índice de referencia elegir para la hipoteca?
Los índices de referencia son los que se aplican a las hipotecas con
tipo de interés variable
y sirven para actualizar la cuota mensual en el momento de su revisión. Los más habituales son:
Euribor
Es el tipo al que se referencian la
mayoría de las hipotecas
y que se calcula diariamente usando los datos de los bancos más activos de la zona euro.
Su promedio refleja la media simple de los tipos de interés aplicados por estas entidades bancarias a la hora de prestarse dinero entre sí.
Cada mes
se hace una media que sirve para actualizar los préstamos hipotecarios que deben ser sometidos a revisión.
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Mibor
Es el tipo que había antes de que el Euribor se generalizase. A día de hoy, todavía sirve para los préstamos hipotecarios que se firmaron con anterioridad al 1 de enero de 2000.
Actualmente, el Mibor y el Euribor van casi paralelos por lo que la revisión de los préstamos hipotecarios referenciados al Mibor siguen prácticamente la misma línea.
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IRPH Bancos
Es el índice de préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos
durante un mes
.
Se trata de una media ponderada de los tipos de interés de aquellos préstamos contratados o renovados a lo largo de ese mes por el conjunto de los bancos para la adquisición de vivienda libre.
Si seleccionamos este índice de referencia, sería interesante
negociar un diferencial cero
o, como mucho, del 0,25%.
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IRPH Cajas
También es un índice para operaciones que impliquen préstamos con un
plazo igual o superior a tres años
para la adquisición de vivienda libre.
La diferencia con el anterior índice se basa en que para su cálculo se usan los préstamos formalizados por
cajas de ahorros
.
Este porcentaje también suele estar por encima del Euribor, pero se presta a menores oscilaciones y movimientos bruscos.
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IRPH Entidades
Este índice no es más que la
media de los dos anteriores
. A la hora de pedir una hipoteca estos tres últimos índices se suelen ofrecer solamente si el cliente los pide.
En periodos de tipos al alza es posible recurrir a ellos y negociar su aplicación por un periodo de tiempo, pero es importante hacer cálculos y ver si nos compensa.
Lo más importante es
acordar un diferencial cero
, dado que este índice es ya de por sí más alto que el Euribor.
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CECA
Este índice de referencia se fija a través de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA). Se trata de una media ponderada mensual del tipo aplicado por las cajas de ahorros, a préstamos hipotecarios y personales.
Este tipo de referencia no se aconseja nunca en el momento de contratar un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda, dado que es altísimo y suele estar por encima de todos los demás. La mejor opción es descartarlo.
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