Primero fue la Ley de Vivienda y, hace apenas unos días, el anuncio de los nuevos avales para jóvenes y familias con menores a cargo a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Una y otra medida persiguen facilitar el acceso a la vivienda y, según las previsiones del Ejecutivo, estos últimos podrían alcanzar a cerca de 50.000 viviendas.
Pero, ¿quiénes podrán acceder a estos avales para la compra de vivienda? ¿En qué condiciones? ¿Cuáles serán los efectos de su puesta en marcha? Aunque aún quedan muchas dudas por resolver, a continuación recopilamos todas las claves que, hasta la fecha, se han dado a conocer sobre la nueva medida anunciada por el Gobierno.
1. Qué son los nuevos avales ICO
Una de las dificultades principales a la hora de comprar una casa ha sido, tradicionalmente, la necesidad de contar con unos ahorros previos. Esta cantidad suele destinarse al pago de los gastos de la operación (alrededor de un 10%), así como a la parte que no financia el banco que, por lo general, suele alcanzar el 20% (con el endurecimiento de los criterios y condiciones de las hipotecas, muy pocas entidades conceden más del 80% de financiación).
Lo que ha aprobado el Gobierno son avales del 20% de la hipoteca para la compra de la primera vivienda habitual para jóvenes y familias con menores a su cargo. La medida pretende eliminar esa necesidad de disponer de esos ahorros, aunque se mantendrá la condición de contar con fondos suficientes para asumir el pago de los gastos.
2. Quién puede solicitarlos
Jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo sin límite de edad son los destinatarios de la nueva línea de avales. Los requisitos de acceso a los mismos, eso sí, serán distintos en función de quién solicite la hipoteca, estableciéndose un límite de máximo de ingresos en cada caso:
- Hasta 37.800 euros brutos anuales (4,5 veces el IPREM): cuando se solicite la hipoteca de manera individual.
- Hasta 75.600 euros brutos anuales: para parejas de jóvenes memores de 35 años.
- Hasta 64.000 euros brutos anuales: para familias monoparentales.
En el caso de las familias con dos progenitores, el límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo. De este modo, si se trata, por ejemplo, de una familia con dos hijos, el límite de ingresos aumentaría hasta los 80.640 euros brutos anuales.
3. Cómo y cuándo solicitar los nuevos avales
Por el momento lo único que ha trascendido al respecto de esta cuestión es que esta línea de avales ICO podrá solicitarse directamente en el banco con el que se tramite la hipoteca que, en todo caso, deberá ser una entidad que gestione las líneas del Instituto de Crédito Oficial. Sin embargo, aún no está claro cuándo se abrirá el plazo para poder hacerlo.
Lo que sí se ha anunciado es que el período para formalizar las hipotecas que se acojan a estos avales finalizará el 31 de diciembre de 2025 (aunque podría prorrogarse dos años más en función de la demanda y las circunstancias económicas).
4. Otros aspectos fundamentales
Pendientes aún de resolverse algunos de los detalles de las condiciones concretas del aval, estas son otras cuestiones que no puedes pasar por alto:
- El importe total de la hipoteca, esto es, la financiación concedida por el banco más el aval ICO, no podrá superar el 100% del valor de tasación o el precio de compra.
- El Ejecutivo no descarta establecer un límite máximo de precio de venta o tasación de la vivienda en función del ámbito territorial.
- El plazo del aval será de un máximo de 10 años y el Ministerio Transportes, Movilidad y Agenda Urbana compartirá «hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca con la entidad de crédito en igualdad de condiciones».
- En el caso de viviendas con una calificación energética mínima D o superior, el importe del aval podría aumentar hasta el 25% del precio de compra o valor de tasación.
Sea como fuere, el principal objetivo es facilitar el acceso a la financiación a quienes, siendo solventes, no disponen de ahorro previo. En cualquier caso -y aunque aún es pronto para vislumbrar los efectos que tendrá la medida en el mercado de la compraventa- algunos analistas apuntan a que el aumento de potenciales compradores podría traducirse en una bajada de la demanda del alquiler, lo que podría llevar a un ajuste de los precios.
