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Cómo recuperar el dinero de la cláusula suelo

Las cláusulas suelo en las hipotecas han estado neutralizando las ventajas de las bajadas del Euríbor.

Las cláusulas suelo en las hipotecas han estado neutralizando las ventajas de las bajadas del Euríbor a miles de hipotecados en España. Pese a la histórica sentencia del Tribunal Superior de Justicia Europeo (TJUE) que daba luz verde a su eliminación si se había incluido en el contrato de forma poco transparente sin que el hipotecado lo supiera o entendiera, no se ha conseguido su anulación completa en todas las hipotecas.

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Ya se han registrado algunas sentencias pioneras en favor de los particulares que señalan su flagrante carácter abusivo. «Su propio funcionamiento resulta desequilibrado«, describe el dictamen del Juzgado Mercantil 2 de Madrid el pasado 5 de mayo en favor de los 112 hipotecados contra las cláusulas suelo de una conocida entidad. Además, argumentan que «se manifiesta con mayor claridad por comparación con las cláusulas techo» y obliga al banco a devolver las cantidades cobradas. No obstante, no todos los casos son tan favorables. Si tenemos una cláusula suelo, ¿cómo podríamos conseguir recuperar lo cobrado de forma retroactiva?

Pasos a seguir

Sergio S. tiene cláusula suelo con Caja Granada ahora absorbida por BMN y sufre las consecuencias. «Tengo un suelo de 3,50% y techo de 14% de una hipoteca de subrogación del promotor. La cantidad que tengo hipotecada es de 102.100 euros desde 20 de febrero de 2008 a 30 años», cuenta Sergio. «Desde el banco solo me dieron la posibilidad de bajarme el diferencial, si contrataba tarjetas o más seguros, algo a lo que me negué y casi salgo peor; ¿qué puedo hacer?», se pregunta este afectado.

Lo primero que debe conseguir hacer el afectado es seguir los siguientes pasos:

  1. El primer paso es interponer una Reclamación al Servicio de Atención al Cliente de su entidad financiera y/o al Defensor del Cliente si la entidad lo tuviera.
  2. Si transcurridos dos meses no hemos obtenido respuesta o tenemos una resolución desfavorable se debe recurrir al Banco de España que emitirá un informe no vinculante pero de gran relevancia de cara a un procedimiento judicial.
  3. Una vez finalizado esta fase previa, y siempre y cuando tengamos una situación jurídica favorable en nuestro caso, debemos acudir a un procedimiento judicial donde se solicite la declaración de nulidad de la cláusula y la recuperación de las cantidades pagadas de más por su aplicación.

Caso por caso

Aunque el abogado se apoye en la jurisprudencia, la particularidad del caso y el juez que instruya hará que varíe mucho el resultado. «El afectado tiene derecho a dicha reclamación, pero no todos los juzgados estiman la devolución del importe cobrado, aunque declaren la cláusula como abusiva», explica Mario Ledesma, abogado del bufete Criterio Abogados. «No siempre los juzgados estiman lo mismo ni de la misma manera, puesto que cada caso es distinto, aunque sea por pequeños matices jurídicos, que en estas circunstancias, pueden suponer mucho», añade.

Para ello, Norbert J. de Martínez-Blanco de Martínez-Blanco Abogados aconseja alegar la jurisprudencia que más se parezca al caso concreto a la hora de interponer una reclamación. Aunque esto no tenga efecto vinculante de forma general, también habrá que tener en cuenta la línea marcada por los juzgados y Audiencia Provincial de la zona de residencia del afectado.

¿Sale rentable?

Intentar recuperar las cantidades reclamadas no es ninguna locura, pero hay que sopesar los pros y los contras de cada situación particular. Una sentencia del Tribunal Supremo anuló los suelos de las hipotecas comercializadas por BBVA, Nova Galicia y Cajamar. Según cálculos de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) existen cuatro millones de hipotecas con este tipo de cláusulas, que han supuesto ya más de 7.000 millones de euros al año de beneficios ilegítimos para la banca. Hay que averiguar si sale rentable reclamar. Algunos abogados afirma que existen más de un 80% de probabilidades de éxito siempre y cuando se reúnan los requisitos para que la cláusula sea declarada nula.

Como aconseja Martínez-Blanco en un estudio de viabilidad jurídica previo se obtendrá la cifra exacta a reclamar junto con los intereses generados a favor del perjudicado. «Las estadísticas nos dicen que una de cada tres escrituras de préstamo hipotecario tienen cláusula suelo por lo que es muy probable que tengamos casos cercanos en las que estemos pagando de más una media de 120 euros al mes en nuestra cuota de préstamo», informa el abogado. Cuantas más sentencias salgan a favor de los particulares y más se luche ante la justicia más razón obtendrán los afectados a reclamar su derecho a reclamar un dinero indebidamente cobrado.

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