A la hora de conceder un préstamo hipotecario, las entidades financieras realizan un exhaustivo análisis del cliente. Este estudio incluye aspectos diversos, como su nivel de ingresos, actividad laboral y tipo de contrato, así como si obtiene ingresos paralelos, a través de alquileres u otras fórmulas de inversión. Se trata de un proceso largo y repetitivo, en el que se revisa el historial de morosidad del consumidor y se calcula el nivel de endeudamiento al que este puede hacer frente. La entrada en escena de la inteligencia artificial en las hipotecas puede dar un giro al mercado.
Desde hace poco, el sector hipotecario se está sirviendo de los últimos avances en tecnología para agilizar y homogeneizar estos procedimientos, incorporado la inteligencia artificial a espacios que afectan directamente a su relación con los clientes. ¿Cómo se está llevando a cabo la implantación y la aplicación de esta nueva tecnología en el ámbito de la concesión de préstamos hipotecarios en España?
La inteligencia artificial en las hipotecas permite la automatización de los procesos de gestión documental. La toma de decisiones incluye las razonas de por qué se ha concedido o denegado
Phy-Digytal-Pid, puesto en marcha por la Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), es uno de los proyectos pioneros que aplican la inteligencia artificial en el ámbito hipotecario español. En concreto, José Antonio Borreguero, director de informática de esta organización, explica que esta alternativa consiste en el desarrollo de un sistema que automatiza la decisión de un préstamo hipotecario “mediante herramientas de inteligencia artificial y herramientas de gestión de reglas”.
La iniciativa, que se implantará de forma paulatina en la toma de decisiones de UCI a lo largo de 2020, identifica que la operación a decidir está dentro del ámbito que cubre el proyecto. Según Borreguero, “en ese momento lanza la decisión automatizada”, que incluye tanto el veredicto como las razones que motivan la decisión en torno a la concesión o no de la hipoteca. “De ahí se pasa a la siguiente fase del proceso sin intervención humana, esto es, la decisión tomada se incorpora a la base de datos de decisiones para realimentar el sistema”, matiza este experto.
Gracias a la aplicación de la inteligencia artificial en la financiación es posible reducir de los tiempos de validación, lo que redunda en una mayor satisfacción de los clientes del banco
Desde el año pasado Bankia trabaja con una plataforma tecnológica inteligente que asiste el proceso de tramitación de créditos hipotecarios originados en sus oficinas. Según Ángel Morales, director del Centro de Excelencia de Inteligencia Artificial de la entidad, esta solución permite tratar en tiempo real los documentos que los clientes aportan en las solicitudes de crédito, “siendo capaz de entenderlos, analizarlos y llevar la información relevante directamente al sistema interno de tratamiento de este tipo de operaciones”. Una incorporación en la que Bankia no ha modificado su sistema de scoring, el cual sigue aplicando “el mismo criterio de riesgos sobre la operación”, confirma Morales.
En el tiempo que lleva vigente, la plataforma ha sido capaz de automatizar el tratamiento de más de 900.000 documentos diferentes, como nóminas, contratos de trabajo o declaraciones de impuestos. La inclusión ha supuesto, en opinión de Morales, “un impacto impresionante” en el proceso de gestión de la entidad, pues los tiempos medios de respuesta para validar un documento se han visto reducidos en más de un 95%.
Desde esta entidad también hacen hincapié en que la solución aumenta la satisfacción del cliente, “ya que logramos generar un entorno de interacción inmediata con él”. Asimismo, reconocen que su implantación les otorga una ventaja competitiva de cara a generar más negocio. Ello se debe, aclara Morales, a que “al ser capaces de completar el proceso en tiempo récord respondemos a las necesidades del cliente de forma más rápida”, por lo que existen más probabilidades de que este les elija para contratar los productos financieros que necesita.
La seguridad es uno de los aspectos que genera más polémica a la hora de hablar de inteligencia artificial. Sin embargo, este sistema cumple la legislación vigente y evita el error humano
Uno de los aspectos que generan más controversia en torno a la aplicación de la inteligencia artificial en las hipotecas tiene que ver con la seguridad que se aplica a los procesos en los que interviene este tipo de tecnología. Al respecto, desde UCI confirman que su iniciativa está diseñada “teniendo en cuenta la normativa” legal vigente, por lo que la solución creada se contrasta con cientos de miles de decisiones.
Por su parte, desde Bankia aseguran que la automatización es un sistema “mucho más seguro que los basados en revisión humana”, ya que un mismo y único sistema revisa todos los documentos “y esto nos asegura un único criterio operacional, una normalización tanto en el tratamiento de los documentos como en la gestión de errores o incidencias generadas”. “Este sistema siempre se comporta igual, no depende del grado de atención de ningún ser humano y contrasta en tiempo real la información recibida con la información existente del cliente”, reitera Morales.
Los límites de la inteligencia artificial aplicada al ámbito hipotecario atienden a cuestiones como la necesaria introducción por un experto de variables subjetivas para la toma de decisiones
Sin embargo, desde otras instituciones advierten de los límites que presenta la aplicación de la inteligencia artificial al ámbito hipotecario. Es el caso de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) cuyo gerente, Enrique Benavides, tacha de “imposible” que pueda calcularse “la capacidad de pago a largo plazo individualmente para la concesión de un préstamo con garantía hipotecaria”. En concreto, este experto recalca que “son numerosísimas y desconocidas a priori” las vicisitudes que pueden acontecer a lo largo del plazo de amortización, y defiende que, debido a ello, “se tome el inmueble como garantía de pago”.
De igual modo, desde esta organización insisten en que el estudio de solvencia considera variables subjetivas “que deben ser decididas por un experto”, lo que elimina que el proceso pueda ser objetivo “y por ello susceptible de ser automatizado de principio a fin”. “Sería indeseable que se transmita a ciudadanos y reguladores la idea de que la concesión crediticia es una ciencia exacta y que, por tanto, puede estandarizarse, digitalizarse y convertirse 100% en online”, subraya.
El empleo de la inteligencia artificial también resulta útil dentro del ámbito de los asistentes virtuales financieros, que son capaces de interactuar con el usuario y realizar cálculos complejos
El uso actual de la inteligencia artificial en las hipotecas en España es incipiente, aunque ya se extiende más allá de la gestión del proceso documental en la concesión del préstamo. Es el caso de MyInvestor, que ha confiado en esta tecnología para diseñar un asistente virtual financiero capaz de mantener diálogos interactivos con los usuarios para la concesión de hipotecas. En esta línea, Gabriela V. Orille, coCEO de la compañía, explica que el valor diferencial de su tecnología es la capacidad con la que cuenta “para realizar cálculos matemáticos complejos en medio de las conversaciones”, lo que facilita las decisiones sobre hipotecas en un tiempo real “y a través de un diálogo interactivo con el usuario final”.
A su vez, V. Orille indica que Julia, como se llama el asistente virtual, “se ha convertido en un nuevo canal de comunicación entre MyInvestor y los clientes”, lo que permite a ambas partes “agilizar cualquier trámite, consulta y servicio”, así como mejorar la eficiencia desde todos los puntos de vista. De igual modo, esta experta subraya que, con dicha solución, es posible llevar a cabo procesos de contratación “donde poder solicitar y tramitar contratos hipotecarios adaptados a las necesidades y perfiles de cada cliente”.
