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¿Qué papel juega la antigüedad laboral al pedir una hipoteca?

Solicitar una hipoteca es un proceso por el que pasan millones de españoles a lo largo de su vida. Algunos la solicitan en pareja, otros de forma individual, otros lo hacen antes de los 30 y otros después. Pero para todos ellos hay requisitos que se tornan fundamentales a la hora de que la entidad bancaria conceda este préstamo para poder comprar una vivienda, bien sea para uso principal o como segunda residencia. Si se miran los puntos más importantes en los que un banco se suele fijar para dar luz verde a la operación aparece, además de los ingresos y el ahorro, la estabilidad laboral. De hecho, la antigüedad laboral y la estabilidad del empleo suele ser el segundo requisito más importante solo por detrás de contar con el 30% del valor de la casa ahorrado.

Desde Kelisto.es, Hipoo y HelpMyCash, coinciden en señalar que los aspectos más importantes son, en primer lugar, contar con el ahorro solicitado. Como bien es sabido, la mayoría de bancos –salvo excepciones para jóvenes– suelen requerir aportar el 20% del precio de la vivienda, más un 10% extra para el pago de los impuestos. Ahora bien, el ahorro se debe complementar con un buen bagaje laboral. “Dentro de la política de riesgos de los bancos, en la modalidad de contratación por cuenta ajena, un perfil de contrato indefinido o funcionario de carrera proporciona a la entidad bancaria mucha seguridad a la hora de afrontar sus responsabilidades de pago. Perfiles laborales donde predomina la temporalidad, así como en este caso los perfiles laborales de autónomos requieren mayores requisitos para el éxito de la operación ante el carácter de incertidumbre que genera dicha temporalidad o inestabilidad”, explican desde Hipoo.com.

La trayectoria laboral estable es un factor determinante a la hora de que un banco decida conceder una hipoteca, aunque también influye el sector en el que se enmarca el empleo del solicitante

La trayectoria laboral, como se ha señalado, tiene un papel crucial a la hora de que la hipoteca sea finalmente concedida. Ya que, como bien es sabido, las entidades bancarias realizan un análisis de riesgos del cliente antes de aprobar el préstamo. En ese estudio previo, entran en juego muchos factores, como el nivel de ingresos y el porcentaje que supondría sobre ellos el pago de la cuota hipotecaria, si el solicitante está en alguna lista de morosos y, por su puesto, esa estabilidad laboral que garantice al banco una mayor seguridad sobre la operación.

Desde HelpMyCash se muestran rotundos acerca de la importancia de la antigüedad laboral a la hora de pedir una hipoteca. «Para un banco es fundamental que el cliente pueda pagar las cuotas de su hipoteca durante todo el plazo de devolución. Y el riesgo de que no las pague será más bajo si su empleo es estable, es decir, si lleva varios años trabajando en su empresa con un contrato indefinido. Por lo tanto, cuanta más antigüedad tenga una persona en su empresa, más probabilidades tendrá de conseguir la hipoteca, siempre que su contrato sea indefinido y cobre un buen salario”, explica el experto en hipotecas, Miquel Riera.

Aunque, desde Kelisto.es discrepan señalando que no es tan decisivo, ya que también entran en juego otros factores, como el sector en el que se trabaje. Así, comentan que “la línea roja suele estar en el período de prueba. Estar en este plazo sí puede suponer un problema para muchas entidades, aunque es cierto que, si el usuario trabaja en un sector con muchas oportunidades laborales, como el tecnológico, y tiene un historial laboral amplio y estable, el riesgo que implica para cualquier banco es menor”.

Los trabajadores autónomos tendrán que cumplir más exigencias y el estudio del banco será más personalizado y exhaustivo que si se tratara de un empleo por cuenta ajena

Ahora bien, si tener una antigüedad laboral, contrato indefinido y estar en un sector con proyecciones de futuro da mayores facilidades a la hora de acceder a ese préstamo, los trabajadores autónomos representan la otra cara de la moneda. En función de su negocio y actividad, los empleados por cuenta propia pueden encontrarse con mayores barreras debido a que, generalmente, sus ingresos suelen ser más inestables y eso hace que aumenten los riesgos. “Los bancos suelen mostrarse bastante recelosos, con lo cual, los requisitos previos que se le exigirán a un autónomo, seguramente, serán mucho más rigurosos que a otro tipo de cliente”, apuntan desde Hipoo.

Así, en el caso de la antigüedad laboral para los autónomos, los requisitos varían. En líneas generales, a los autónomos se les pide que su negocio tenga al menos un par de años de antigüedad y que su facturación sea más o menos estable y permita hacer frente a las mensualidades de la hipoteca. Es decir, el estudio que se realiza para estos casos es más profundo y se solicitan más datos. “Las entidades le pedirán más pruebas de que su empresa o proyecto laboral es viable. Por tanto, además de entender cuánto gana cada mes, es muy probable que al usuario le pidan datos como los ingresos y beneficios de su empresa, plan de negocio a futuro, cartera de clientes, etc”, explican desde Kelisto.es

El nivel de ingresos y el historial de morosidad también juegan un factor fundamental junto con la antigüedad y la estabilidad laboral para acceder a una hipoteca

Por otro lado, otro pilar importante asociado a la antigüedad laboral es el de los ingresos. Si bien es cierto que influye positivamente tener una buena estabilidad, también lo hace el ratio ingresos/gastos. Para este caso, los bancos suelen requerir que la cuota de la hipoteca no supere el 35% del importe bruto mensual que ingresa el solicitante o solicitantes. Así, para el caso de una persona que gane 2.000 euros, podría acceder a una hipoteca de hasta 700 euros mensuales. “Por muchos ahorros que tenga una persona, no podrá conseguir una hipoteca si no tiene ingresos suficientes para pagar las cuotas o su situación laboral es inestable. El motivo es sencillo: los bancos solo prestan dinero a solicitantes con solvencia suficiente para devolverlo”, agregan Riera.

Finalmente, los otros condicionantes, que ya se han mencionado más arriba, tienen que ver tanto con el ahorro como con la morosidad. Cuantos más ahorros más posibilidades va a tener de que se le conceda la hipoteca y mejores condiciones conseguirá, ya que no son iguales las condiciones para una persona que pide una financiación del 80% que la que pide un 93%. Mientras, que en el caso de la morosidad y de aparecer en un fichero tipo CIRBE, ASNEF o Credit Bureau, también tiene consecuencias negativas. “Los bancos quieren clientes solventes por eso si están en una lista de morosos les van a exigir saldar su deuda antes de que se le conceda el préstamo hipotecario, aunque sea una deuda de 50 euros con una compañía telefónica. La entidad le va a pedir un historial crediticio limpio como condición para concederle la hipoteca”, concluye Simone Colombelli, director de hipotecas de iAhorro.

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